No dia 21 de março de 2025, o governo federal lançou o Programa Crédito do Trabalhador, uma modalidade de empréstimo consignado voltado a trabalhadores com carteira assinada (CLT). A iniciativa elimina a necessidade de convênios entre empregadores e instituições financeiras, viabilizando o acesso automático ao crédito por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital)
Desde então, o Banco do Brasil tem emergido como líder absoluto no segmento, com desempenho robusto e ambições de crescimento acelerado.
- A expertise em consignado e a estratégia de expansão
O Banco do Brasil já tinha um histórico consolidado no crédito consignado voltado ao setor público, respondendo por cerca de 20,2% da modalidade no país, porém com apenas R$ 2 bilhões na carteira para o setor privado e aproximadamente 8 mil convênios ativos
A nova linha CLT é vista como um oceano azul. Segundo Antonio Chiarello, diretor de Empréstimos do BB, a instituição pretende usar essa vantagem para crescer com força no novo mercado, apoiando-se em sua base sólida e na penetração digital
A presidente do banco, Tarciana Medeiros, reforçou que o BB não irá arrefecer a oferta de consignado privado, estimando que sua carteira alcance entre R$ 6 bilhões e R$ 7 bilhões em breve
- Números impressionantes em poucos meses
3.1 Primeiro mês — R$ 600 milhões liberados
Menos de duas semanas após o lançamento, o Banco do Brasil já tinha liberado mais de R$ 600 milhões em consignado CLT, com 193 mil contratos firmados, média de R$ 6.623 por empréstimo e mais de 11 milhões de propostas geradas
3.2 Após 40 dias — mais de R$ 2 bilhões
Até final de abril, o BB ultrapassou R$ 2,1 bilhões em concessões para CLT, abrangendo mais de 4.300 municípios
Esse número consolidou a liderança da instituição nesse novo mercado.
3.3 Em 29 de julho de 2025 — mais de R$ 6 bilhões
Na data atual (29 de julho de 2025), o Banco do Brasil anunciou ter superado os R$ 6 bilhões em concessões no programa Crédito do Trabalhador, com cerca de 600 mil operações concluídas e valor médio de R$ 10,1 mil por cliente
As concessões subiram 60% em julho em relação a junho, reforçando o ritmo acelerado de expansão
- Estratégias e diferenciais competitivos
4.1 Plataforma digital unificada
A contratação pelo CTPS Digital é simples e automatizada: o trabalhador insere dados e recebe propostas de bancos em até 24 horas, podendo escolher a melhor oferta e formalizar o contrato sem burocracia física
O BB também viabiliza contratação via app, internet banking e WhatsApp, garantindo flexibilidade ao cliente
4.2 Uso de dados para análise personalizada
O banco combina informações sobre empresas e trabalhadores (incluindo Open Finance) para avaliar riscos e oferecer propostas personalizadas, com taxas mais competitivas
4.3 Garantias seguras e flexíveis
O trabalhador CLT pode comprometer até 35% da renda mensal com parcela consignada. Além disso, é possível usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em caso de demissão sem justa causa, o que traz maior segurança ao crédito
Essas regras reforçam a solidez do modelo frente à alta rotatividade do setor privado
4.4 Rivalidade saudável e portabilidade
A partir de junho de 2025, foi instituída portabilidade de contratos, permitindo aos trabalhadores migrar para ofertas mais vantajosas em outros bancos, intensificando a competição entre as instituições
- Impactos macroeconômicos e financeiros
5.1 Inclusão financeira e alívio para famílias
A modalidade está disponível para trabalhadores formais em mais de 3 mil municípios inicialmente e já alcança mais de 93% dos municípios brasileiros (mais de 5.200 cidades) com a atuação do BB
O governo acredita que o programa alcance até 25 milhões de trabalhadores nos próximos quatro anos, ampliando a inclusão e reduzindo o endividamento em modalidades mais onerosas
5.2 Rentabilidade e dividendos para o BB
A entrada maciça nesse setor privado promete elevar significativamente os lucros do Banco do Brasil. Projeções apontam rentabilidade sobre patrimônio líquido de até 11% em 2025 e 2026, o que pode posicionar o banco como maior pagador de dividendos entre os grandes jogadores como Itaú e Bradesco
- Metas e perspectivas futuras
A meta interna é clara: reforçar o papel de liderança no consignado privado, expandir sua carteira para R$ 6–7 bilhões e consolidar o BB como protagonista em crédito pessoa física CLT. Em março, a instituição já tinha sinalizado expectativa de ultrapassar esse patamar na próxima divulgação de resultados
Com portabilidade ativa, ampliação dos canais digitais e inclusão de regras de garantia, o banco está bem posicionado para liderar um mercado estimado em dezenas de bilhões nos próximos anos.
- Cuidados e riscos em perspectiva
Apesar do ritmo vibrante, o consignado CLT apresenta desafios:
Alta rotatividade de emprego: trabalhadores do setor privado têm vínculos menos estáveis, o que implica risco operacional. A dependência dos dados do eSocial e falta de histórico consolidado exigem cautela
Adesão à portabilidade e concorrência: outras instituições — públicas ou fintechs — podem se fortalecer com portabilidade, exigindo resposta competitiva contínua.
Educação financeira do usuário: é essencial garantir que os trabalhadores compreendam prazos, encargos, riscos e o compromisso com parcelas mensais.
- Conclusão
Desde seu lançamento em março de 2025, o Crédito do Trabalhador permitiu ao Banco do Brasil conquistar liderança incontestável no consignado CLT no Brasil. Em apenas quatro meses, o banco foi o primeiro a ultrapassar a marca de R$ 6 bilhões em concessões, com mais de 600 mil operações e média de R$ 10,1 mil por empréstimo
Combinando sua experiência centenária no consignado público com ferramentas digitais modernas, análise de dados avançada e um modelo seguro de garantia, o BB está preparado para transformar o consignado CLT em um dos pilares do seu crescimento nos próximos anos. A missão agora é oferecer crédito responsável, estimular a inclusão financeira e reafirmar sua liderança num mercado em plena expansão.